ファクタリングとは？仕組み・種類・メリット・デメリットを徹底解説【2026年最新版】ファクタリングとは？仕組み・種類・メリット・デメリットを徹底解説【2026年最新版】
ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権（請求書などの入金待ちの債権）をファクタリング会社に売却し、支払期日よりも早く現金化する資金調達方法です。銀行融資とは異なり、借入ではなく債権の売買契約なので、負債が増えず、信用情報に影響しません。特に中小企業やフリーランスで資金繰りが厳しい場合に有効で、2025年現在、オンライン完結型が主流となり、最短即日入金が可能になっています。
ファクタリングの基本的な仕組み
企業Aが取引先Bに商品を納品し、請求書を発行した場合、通常は1〜3ヶ月後にBから入金されます。しかし、Aが急ぎで資金が必要なら、ファクタリング会社Cにその請求書（売掛債権）を売却します。Cは債権額から手数料を差し引いた金額をAに即時支払い、後でBから全額回収します。これによりAは早期資金を得られ、Cは手数料で利益を得る仕組みです。
ファクタリングには主に2種類あります。
・2社間ファクタリング：A（利用者）とC（ファクタリング会社）の2社間で契約。B（売掛先）には通知せず、AがBから入金を受け取った後、Cに振り込みます。メリットは秘密保持が可能で最短即日入金しやすい点。デメリットはCの回収リスクが高いため手数料が高め。
・3社間ファクタリング：A、B、Cの3社間で契約。Bに債権譲渡を通知・承諾を得ます。Bから直接Cに入金されるため、Cのリスクが低く手数料が安い。デメリットはBの協力が必要で時間がかかり、Bに資金繰りの悪化を知られる可能性あり。
最近はオンライン完結型の2社間が人気で、書類は請求書と通帳コピー程度で済みます。
手数料の相場（2025年時点）
手数料は売掛債権額の割合で、相場は以下の通りです。
・2社間：8〜18%（平均10〜20%程度）
・3社間：2〜9%（平均1〜5%程度）
手数料は売掛先の信用力（大手企業なら低め）、債権額（高額ほど低率）、利用者の実績などで変動します。2025年はAI審査の普及で低手数料（1%台）のサービスが増えていますが、諸費用（登記料など）が別途かかる場合も。
ファクタリングのメリット
1. 即日資金調達可能：銀行融資の審査が厳しく時間がかかるのに対し、最短数時間〜即日入金。
2. 負債にならない：オフバランスで財務諸表が悪化せず、追加融資の審査に有利。
3. 審査が柔軟：自社の信用ではなく売掛先の信用力を重視。赤字・税滞納でも利用可能。
4. 売掛先倒産リスク軽減：ノンリコース型（償還請求権なし）なら、売掛先の未払いリスクを移転。
5. 信用情報影響なし：借入でないため個人信用情報に記録されず。
特にフリーランスや中小企業で、運転資金不足や急な支出に対応しやすいです。
ファクタリングのデメリット
1. 手数料が発生：融資の金利より高く感じる場合あり。頻繁利用でコスト増。
2. 売掛債権額が上限：調達額は保有債権に限られる。
3. 売掛先に知られるリスク（3社間）：取引関係に影響する可能性。
4. 悪徳業者の存在：高額手数料やヤミ金まがいの業者に注意。
5. 二重譲渡の禁止：同じ債権を複数社に売却すると違法。
利用の流れ（一般的な2社間例）
1. 申し込み（オンラインで簡単）。
2. 必要書類提出（請求書、通帳、身分証明など）。
3. 審査（売掛先の信用力中心、最短30分）。
4. 契約（電子契約可）。
5. 入金（手数料差し引き後）。
6. 売掛先から入金後、ファクタリング会社へ振り込み。
法的側面と注意点
ファクタリングは民法上の債権譲渡（第466条）で合法。貸金業法の規制を受けず、手数料上限もないため柔軟ですが、金融庁は「ファクタリングを装ったヤミ金」に注意喚起しています。実質貸付（償還請求権ありで高金利）なら違法。信頼できる会社を選ぶために、実績豊富・口コミ良い・契約透明な業者を推奨。複数社相見積もりで比較を。
ファクタリングは正しく使えば強力なツールですが、コストを抑えるコツは相見積もり、信用力高い債権選択、リピート利用です。資金繰り改善に活用してください！
総合評価
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3Sファクタリングの特徴
3Sファクタリングとは？
3Sファクタリングは、株式会社スリーエス（3S）が運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主が保有する売掛債権（請求書）を買い取ってもらい、支払期日前に現金化できる資金調達方法を提供しています。 主な特徴（2025年時点）
- 即日入金対応：最短即日で資金化可能。審査スピードが速い。
- オンライン完結：来店不要で手続き簡単。必要書類は請求書と通帳コピー程度。
- 2社間ファクタリング中心：売掛先（取引先）に通知せず利用可能。資金繰りの事情を知られたくない人に便利。
- 手数料：業界最安水準を謳っており、相談次第で低コストに。
- 対象：法人・個人事業主対応。赤字決算や税金滞納でも審査通過の可能性あり。 メリット
- 銀行融資より審査が速く、通りやすい。
- 借入ではないので負債が増えず、信用情報に影響なし。
- 急な運転資金や設備投資などの資金需要に強い。
デメリット
- 手数料が発生する（相場より安いがゼロではない）。
- 調達額は売掛債権の額が上限。
株式会社スリーエスは「安心・信頼・行動」を理念に掲げ、埼玉県を中心に実績を積んでいます。利用を検討する場合は、公式サイト（3s-threes.com）で無料相談をおすすめします。信頼できるサービスですが、他の会社と比較して最適な選択をしてください！
（文字数：約650文字）
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総合評価
/5点満点中
クイックマネジメントの特徴
クイックマネジメントとは？
クイックマネジメントは、株式会社ウェーブネットが運営するオンライン完結型のファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主、フリーランスを対象に、売掛債権（請求書）を買い取って早期現金化する資金調達をサポートしています。公式サイトはhttps://quick-management.jp/です。 主な特徴（2025年時点）
- 入金スピード：最短30分〜即日入金可能。審査が迅速で急ぎの資金需要に強い。
- 買取金額：30万円〜5,000万円（下限なしで少額対応可）。
- 対象：法人・個人事業主・フリーランス対応。医療、建設、運送、美容、人材派遣など様々な業種の実績あり。
- 方式：2社間ファクタリング（売掛先通知なし）が中心。3社間も対応可能。
- オンライン完結：来店不要、必要書類をメールやFAXで提出。
- ノンリコース：償還請求権なしで、売掛先倒産リスクを利用者に転嫁しない。
- 手数料：非公開だが、口コミでは10%前後や相場並み〜やや高めという声あり。相談次第で変動。
メリット
- 銀行融資より審査が速く柔軟（赤字・税滞納でも可能）。
- 負債にならず信用情報に影響なし。
- 少額・個人利用OKで、小規模事業者に優しい。
- スタッフの対応が丁寧で親身という口コミ多数。
- 全国対応で交通費不要。
#### デメリット
- 手数料が公式サイトで非公開のため、事前見積もり必須。
- 最短30分は理想値で、実際は数時間〜数日かかるケースあり。
- 土日祝対応なし（平日9:00〜19:00）。
- 運営会社規模が小さいため、資金力に不安を感じる声も。 利用者の口コミ例
- 「少額でも対応してくれて助かった。個人事業主の味方です。」
- 「説明が丁寧で安心。手数料は普通だがトラブルなし。」
- 「即日を期待したが数日かかった。スピードはケースバイケース。」
クイックマネジメントは、スピードと柔軟性を求める方に適したサービスです。
総合評価
/5点満点中
ファクタープランの特徴
ファクタープランとは？
ファクタープランは、株式会社ワイズコーポレーションが運営するファクタリングサービスです。東京都豊島区池袋に拠点を置き、中小企業や個人事業主を対象に売掛債権（請求書）の早期現金化を提供しています。公式サイトは https://factorplan.net/ です。
主な特徴（2025年時点）
- 入金スピード：最短4時間〜即日入金可能。業界最速を目指し、翌日以降の場合も具体的な予定を伝えてくれる。
- 買取金額：30万円〜5,000万円。少額から対応で小規模事業者に優しい。
- 対象：法人・個人事業主対応。建設業、運送業、製造業など幅広い業種の実績あり。
- 方式：主に2社間ファクタリング（売掛先通知なし）。3社間も可能。
- 手数料：3%〜（2社間は5%〜15%程度の口コミ多数）。他社より安く提案を謳い、諸費用なし。
- 審査：柔軟で通過率95%超。他社NG案件も積極対応。債権譲渡登記原則不要で秘密厳守。
- ノンリコース：売掛先倒産リスクを利用者に転嫁しない。
メリット
- 即日資金化で急な資金繰りに強い。
- 銀行融資より審査が速く柔軟（赤字・税滞納・新規事業OK）。
- 負債にならず信用情報影響なし。
- スタッフの親身な対応とリピート率92.7%の高評価。
- 全国対応（出張・オンライン可能）。 デメリット
- 手数料の上限が非公開のため、事前見積もり必須。
- 土日祝対応なし（平日中心）。
- 運営会社規模が中小のため、大口（億単位）は不向き。 利用者の口コミ例
- 「他社より手数料が半分くらいで驚いた。すぐに利用できて満足。」
- 「審査が柔軟で翌日入金。危機を脱出できた。」
- 「スタッフが親身で相談しやすい。定期利用中。」
- 「即日を期待したが条件次第。全体的に良い対応。」
ファクタープランは、スピードと柔軟性を求める中小企業・個人事業主におすすめのサービスです。利用前に無料相談（電話: 0120-690-070）で手数料を確認を。他社（ビートレーディングなど）と相見積もりで比較すると安心です！